절세 계좌를 알아보면 꼭 마주치는 두 가지, ISA와 연금저축. 둘 다 세금 혜택을 주지만 ‘목적’이 완전히 다릅니다. 어느 게 나에게 맞는지 비교해 봅니다.
목적이 다르다
- ISA: 3년 이상 굴릴 ‘중기 목돈’을 위한 계좌. 투자 수익에 대한 세금을 줄여줍니다.
- 연금저축: ‘노후 자금’을 위한 계좌. 55세 이후 연금으로 받는 걸 전제로 합니다.
혜택 방식이 다르다
- ISA는 수익의 일정액을 비과세, 초과분은 낮은 세율로 분리과세합니다.
- 연금저축은 납입한 금액에 대해 연말정산 때 세액공제(낸 세금을 직접 돌려받음)를 해줍니다. 당장 환급 체감이 큽니다.
돈이 묶이는 기간이 다르다
ISA는 3년만 유지하면 되지만, 연금저축은 55세 이전에 중도 해지하면 그동안 받은 혜택을 토해내야 합니다. 장기간 묶인다는 점을 감안해야 합니다.
결론: 둘 중 하나가 아니라 ‘병행’이 정답
여윳돈이 된다면 연금저축으로 세액공제부터 챙기고, ISA로 중기 자금을 굴리는 조합이 가장 효율적입니다. 당장 환급이 급하면 연금저축, 3년 뒤 쓸 목돈이 목적이면 ISA에 무게를 두세요.